실비보험 정액보장형과 실손보장형의 차이점 및 실비보험가입시 주의할점

실비보험 정액보장형과 실손보장형의 차이점 및 실비보험가입시 주의할점

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보험은 재테크의 일부분이라고 할 수 있습니다.

 

그만큼 각종 투자 재테크로 아무리 큰 수익을 내도 예상치 않은 사고나 질병으로

병원에 가게 된다면 벌어놓은 돈보다 더 큰돈을 쓸수도 있답니다.

 

그래서 요즘은 실비보험이 인기가 높아지고 있는데요.

 

실비보험은 질병과 상해보장에서 보험료 대비 보장이 효율성이 가장

큰 상품으로 인정받아 누구에게나 필요한 상품으로 인식되고 있습니다.

 

오늘은 그 실비보험에 대하여 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

실비보험의 정액보장형과 실손보장형의 차이점

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먼저 실비보험을 이해하기 위해서는 정액보장과 실손보장의

차이를 정확하게 알아두어야 하는데...

 

그 이유인즉 실비보험은 실손보장이 핵심인 보장성보험이기 때문입니다.

 

정액보장은 일정한 가입금액을 보장해주는 것을 말합니다.
즉 암 진단비, 뇌졸중 진단비, 암수술비, 등 각종 진단비와 수술비특약이 해당됩니다.

 

장점은 진단비로 목돈을 한번에 지급받을수 있다는 것이고 단점은 보험료가 비싸다는 것입니다.

또한 화페가치가치 하락에 대처가 안된다는 것이 단점이기도 합니다.

 

예를 든다면 짬뽕 한그릇이 가치가 5만원인 시대가 와도 여전히 진단비는

기존에 계약할때 정해둔 금액만 준다는 것이지요.

 

 

실손보장은 가입금액을 한도로 실제 병원에 지불한 치료비를 보장해주는 것을 말합니다.

 

진료비 영수증을 확인해  치료비의 일정한 비율로 보험금이 지급되는 것입니다.

 

실손보장의 장점은 정해진 한도내에서는 대부분의 치료비를 받을수 있다는 것과

정액보장에 비해 보장의 폭이 대체로 넓다는 것입니다.

 

정액보장은 특정한 경우 보험금을 지급한다는 열거주의 채택을 하고 있는 반면

실손보장은 대부분의 질환에 대해서 치료비의 대부분을 보장하는 보장성
보험의 의미에 충실하는 방식입니다.

 

실손보장의 단점은 3년마다 보험료가 자동으로 갱신되며 오른다는 것인데요. 

 

보장성보험의 보험료 계산방식에는 비갱신형과 갱신형이 있는데

비갱신형은 가입시점의고정된 보험료를 일정한 납입 기간동안 납부하는 것이고

갱신형은 일정한 주기로 보험료를 재산출하여 갱신종료 시점까지 계속 보험료를

납부하는 방식입니다.

 

그러므로 실비보험에 가입할때 정액보장이 비갱신형인지 갱신형인지를 잘 확인하고

비갱신형으로 가입하기를 추천합니다.

 

 

실비보험 가입시 주의할점

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실비보험을 가입할때 필요한 보장특약만 골라서 가입할수 있다면 좋겠지만

현실은 그렇지 않답니다.

 

모든 보험사는 끼워팔기를 하여 보험료를 높이는 장치를 두고 있기 때문에

불필요한 보험료를 최소화할수 있는 상품을 찾아서 가입해야만이

보험료를 줄이면서 보장을 많이 받을수 있습니다.

 

그럼 어떤점에 주의를 해야 할까요? 

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1. 의무가입특약
의무가입특약이라는 기준을 두고 가입자가 원하지 않은 보장까지 포함시켜

가입할수밖에 없는 전략인데요.

 

예를 들면 손해율은 낮고 보험사에 돈이 되는 특약으로 대표적인 의무가입특약에는

일반상해사망 후유장애, 상해사망, 질병사망, 질병사망, 고도후유장해 등과 같은 사망 관련 특약들입니다.

 

하지만 아쉽게도 의무가입특약은 모든 실비보험상품에 들어 있기 때문에

가입전에 의무가입특약을 최소로 넣어서 여러 상품과 비교를 해 보는 것이 현명한 방법입니다.

 

2. 적립보험료
보장성보험료 외에 저축성보험료인 적립보험료를 포함시켜 보험료를 더욱 비싸게 만듭니다.

 

즉, 간단하게 생각해 보면 보험사 입장에서는 보험료를 미리 많이 받아두는것이 유리한데

보험사에게 유리하다는 것은 가입자에게 불리하다는 의미이므로 적립보험료가 없는 상품을

찾아보는 것이 현명한 방법입니다.

 

하지만 안타깝게도 의무가입특약도 없고 적립보험료도 없은 상품은 없다는 것입니다.

즉, 의무가입특약이 없는 상품과 적립보험료가 없는 상품은 일치하지 않는다는 것입니다.

 

그렇다면 가장 현명한 방법은 의무가입특약 보험료와 적립보험료의 합이

가장 저렴한 상품을 고르는 것입니다.

 

그리고 합이 비슷하다면 의무가입특약보다는 적립보험료의 비율이 더 높은

상품을 선택하는 것이 현명합니다.

 

 

이외에도 실비보험에 가입할때 주의할 점들은 많이 있는데요.

 

암진단비, 뇌졸중 진단비 등 등 진단비 특약이 갱신형인 상품을 피해야 합니다.

입원 일당특약도 웬만하면 빼는것이 좋습니다.

 

즉, 비싼 입원일당특약을 포함하기보다는 진단비특약의 보장금액을 더 높이는 것이 낫다는 것이지요.

 

그리고 생명보험사 상품보다는 손해보험사 상품을 선택하는 것이 좋은데요.

 

이유인즉 상품이 구조상 동일한 보장내용으로 설계할때는 일반적으로 생명보험사 상품이

손해보험사 상품보다 더 비싸기 때문입니다.

 

그리고 생명보험사는 대부분 진단비특약을 갱신형으로 가입해야 한다는 단점이 있기 때문입니다.

 

 

실비보험은 누구나 가입하는 그 어떤 사람한테도 다 필요한 보험인 만큼 한번 가입할때 제대로 알고

잘 비교한 다음 가입하여 후회하는 일이 없도록 하는것이 보다 현명한 방법입니다.

 

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