중대한질병을 중점보상하는 CI보험 및 CI보험의 장단점

중대한질병을 중점보상하는 CI보험 및 CI보험의 장단점

통계청 자료를 보면 한국인의 3대 사망원인은 암, 뇌혈관 질환, 심장질환순입니다. 특히 암의 경우 10년 전에 비해 24.7명이 더 증가 하였고 20대 주요 사망원인의 3위를 차지할 만큼 치명적인 질병입니다. 이처럼 암의 발병연령대가 낮아지고 있다는 것은 재테크적인 측면에서 리스크 관리를 포함시켜야 할 이유입니다. 따라서 미혼 또는 보험이 없는 재테크 초보자의 보험 가입순위의 두번째는 CI보험입니다.

위와같은 질병에 걸릴 경우 남녀노소를 불문하고 정상적인 활동이 불가할 뿐만 아니라 막대한 치료비가 들어가게 됩니다. 특히 경제활동을 활성하게 해야 하는 시기에 이러한 질병에 걸리게 되면 건강 뿐만 아니라 금전적으로도 치명적인 손실을 입게 됩니다. 이러한질병을 집중적으로 보장 해 주는보험이 바로 CI(치명적인 질병)보험이라고 합니다.

 

요즘은 민영의료보험에 CI특약이 있으므로 암 특약을 부과하여 한가지 보험으로 관리하는 것도 효과적인 보험선택이 될수 있습니다.즉 중대한 질병을 포괄적으로 보장해 줄수 있는 보험을 가입하라는 의미지 절대 중대한 질병을 치명적인 약관으로 제한한 혜택받는조건 자체가 치명적인 보험을 가입하라는 의미가 아니므로 중대질병 보험을 가입하실때 각별히 약관을 확인하시기 바랍니다.

실제 약관을 확인하지 않고 조항을 모른상태에서 가입후 질병발생시 보험금을 청구해서 받지 못한 사례가 인터넷을 통해 얼마든지 검색가능하다는 것을 기억하시길 바랍니다.

 

CI보험의 장점
1. 다른 보험과 중복보장이 가능합니다.
2. 경제적 활동을 중단해야 하는 상황에 치료비와 별도로 보상을 받을수 있습니다.

CI보험의 단점
1. 실손형 민영의료보험이 없는 상태라면 치료비로 소비되어 경제적 보상이 될수 없습니다.
2. 물가 상승률 고려한다면 진단금의 현실적 가치 반영이 미흡합니다.
3. 뇌경색이 아닌 뇌출혈, 협심증이 아닌 급성심근경색만 보장하는 보험이 대다수 입니다.

 

CI보험이나 종신보험의 특약중 대부분의 CI특약을 보면 뇌출혈과 급성심근경색증이 언급되어 있습니다. 과연 위 질병은 어떤 질병일까요?

지급사유	피보험자가 특약의 보험기간 중 뇌출혈 또는 급성심근경색증으로 진단이 확정되었을 때(단 뇌출혈 및 급성심근경색증 각각 1회의 진단확정에 한함)
지급금액	특약보험 가입금액의 100%(단, 계약체결후 1년 이내 뇌출혈 또는 급성심근경색증으로 인한 진단급여금의 지급사유가 발생하였을때: 특약보험 가입금액의 50%)

암 다음으로 한국인의 사망률이 높은 질병이 뇌혈관 질환입니다. 흔히 중풍 또는 뇌졸증이라 불리기도 합니다. 뇌의 혈관이 막히거나터져서 발생되는 여러가지 질병을 통틀어 죄혈관 질환이라 부릅니다. 그러나 보험에서는 뇌졸증을 두가지로 나누는데 바로 뇌경색과뇌출혈입니다. 발병률은 뇌경색이 60%, 뇌출혈이 40% 뇌경색이 높지만 대부분의 생명보험의 CI특약은 뇌출혈만 보장하고 있습니다.젊은 층에게는 큰 위험요소가 아니지만 중장년의 기혼자는 반드시 뇌경색도 보장하는지 보장범위를 확인하여야 합니다.

 

한국인 사망원인중 3위를 차지하는 질병이 심장질환입니다. 비만,스트레스,고지혈증이나 고혈압,흡연, 당뇨 등에 의해 동맥의 탄력이떨어지면서 동맥이 딱딱해지고 (동맥경화) 혈관이 좁아지면서 협심증이나 심근경색이 외게 됩니다 이것이 악화되어 심장으로 혈액공급이급격히 감소되거나 막혀 심장마비 및 심장조직의 괴사가 오는 것이 급성심근경색입니다.

응급조치를 하지 않을 경우 30분내에 사망에 이를수 있는 위험한 질병이지만 대부분의 생명보험의 CI특약은 전 단계인 심근경색이나 협심증이 아닌 급성심근경색만 인정합니다.말 그대로 "급성", 갑자기 이러한 증상이 발병되고 이를 의학적 검사로 인증되어야 보상하겠다는 것입니다.

 

허혈성심질환	대상질병	분류번호
	1. 협심증	120
	2. 급성심근경색증	121
	3. 속발성 급성심근경색증	122
	4. 급성심근경색증에 의한 특정 현재 합병증	123
	5. 기타 급성 허혈성심장질환	124
	6. 만성 허혈성심장질환	125

위의 표과 같이 우리나라 질병 분류표의 심장질환 중 2,3,4번에 해당되는 질병이어야 '급성심근경색'으로 인정하고 보험금을 지급하기 때문에 중대한 질병 보험 가입시 확인해 보아야 할 중요한 약관 사항입니다.

 

90일 면책기간이란?
면책기간이란 보험회사에서 병을 숨기고 보험을 가입하는 것을 막기 위한 제도로써 특정질병이 보험계약 이후 발병하더라도 보험금을지급하지 않는 기간을 의미합니다. 통상 암은 90일 이내 발병할 경우 보험금을 지급하지 않고 보험을 해지할 권리가 보험회사에 있습니다.요즘은 암 뿐만 아니라 대부분의 중대질병은 면책기간이 있습니다. 그러나 실손형 민영의료보험은 면책기간 없이 질병입원의료비 특약을 통해 실제 치료비를 지급합니다.

 

보험계약자는 계약전 보험회사에 과거병력, 직업,직무, 취미 등을 정확히 알려주어야 할 의무가 있는데 이것을 '고지의무'라고 하며 위반시 보험금을 받지 못하고 계약이 해지 될수 있습니다. 그러나 고지하지 않은 질병과 현재 발병된 질병의 인과관계가 없다면 보장받을수 있는것이 판례를 통해 인정되었습니다.

CI보험을 가입할때 꼭 체크해야할 사항
1.뇌경색에 대한 보상여부를 확인합니다.
2.협심증 또는 심근경색에 대한 보상여부를 확인합니다.
3.암 이외의 다른 질병에 대한 책임개시일 유무를 확인합니다.
4.암 종류별 진단금, 통원치료비/수술비/입원비 보장을 확인합니다.

 

보험가입 당시에는 다 보장될것 같았으나 막상 발병하면 보장받지 못하는 경우가 다양하므로 보험 가입시 보장의 범위를 꼼꼼히 챙겨야 합니다. 그리고 앞에서 언급한 민영의료보험이 있다면 치료비 전액을 보상받을 수 있으므로 민영의료보험의 우선 가입된 상태에서 추가적인 위험관리 차원에서 CI보험을 가입하는것이 보험가입이 테크닉입니다.

 

요즘은 인터넷 각종 보험비교사이트에서 무료상담신청서를 작성하시면  전문가들의 조언이나  견적서를 무료로받아보실수 있으므로 잘 활용하시기 바랍니다.

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