[재테크방법]금융투자, 각종 금융상품 추천, 내게 맞는 금융상품을 선택하여 설계하기

[재테크방법] 내게 맞는 금융상품을 선택하여 설계하기, 금융투자, 각종 금융상품 추천

우리 주변에는 재테크를 잘해서 부자가 되는 사람이 있고 손해를 보는 사람도 있고 아무것도 하지 않아도 부자가 되는 사람이 있습니다. 직장인들은 매달 고정적으로 들어오는 월급으로 어떻게 재테크를 해야 할까 하고 고민을 많이들 하실겁니다.

또 금융상품중에 저축, 펀드, 보험 등 다양한 상품이 많이 존재하지만 무엇을, 어떤것을 선택해야 더 이득이 되는지도 고민을 많이 하실겁니다. 하지만 재테크에 대한 지식이 없으면 재테크를 한다고 해도 좋지 못한 결과가 나올수 있기 때문입니다.

우리가 재테크를 하는 이유는 지금보다 더 여유로운 삶을 살기 위해서인데, 아무런 재테크에 대한 정보없이 섣불리 뛰여들었다가 오히려 지금보다 못한 생활을 할 수도 있기 때문입니다. 그러므로 재테크에 관심을 가지고 꾸준히 공부를 하면서 자신의  성향에 맞는 금융상품으로 투자를 해야 더욱 많은 이득을 볼수 있습니다.

그럼 아래에 각종 금융삼품에 대해서 자세하게 알아보겠습니다.

예금자 보호와 비보호 금융상품

예금자 보호란 예금자 보호법에 의하여 금융기관이 파산하여 고객의 예금을 지급할수 없는 상황을 대비하여 예금보험제도를 말하는데, 예금자를 보호하고 금융의 안정성을 유지하는 목적으로 발의되었다고 합니다. 보장한도는 금융기관에서 파산하였을때 보험금의 지급한도는 금융기관의 약정이자를 포함한 1인 5천만원을 한도로 정하였다고 합니다.

한 금융기관에 5천만원이 넘게 예치가 되어 있다면 그 이상으로 지급되지 않기 때문에 이점 꼭 유의하시기 바랍니다.


비과세 금융상품과 세금우대,소득공제 금융상품

이자 소득세를 모두 면제해주는 상품을 비과세 상품이라고 하고 이자소득을 적게 내는 상품을 세금우대상품,소득공제를 통하여 세금을 공제받을수 있는 상품을 소득공제상품이라고 합니다. 이런 금융상품들은 세테크라고 많이 표현을 하는데 세금을 절약하면서 금융상품으로 투자하면 더욱 유리하기 때문에 세제혜택을 받을수 있는 금융상품을 확인하시는 것이 좋습니다.

즉, 금융소득이 4천만원 이하인 경우 원천징수 세율 15.4%의 세금을 내도록 되어 있는데 이러한 세금이 면제 되거나 감면이 된다면 수익이 높아지는 효과를 볼수 있다는 것입니다.


비과세 금융상품

이자 소득이나 배당소득에 대해서 세금이 없는 상품을 말합니다. 아래의 도표에서 참고하시고 세제혜택을 받을수 있는 금융상품을 선택하세요.

구분	예금자보호대상	예금자보허제외
은행	- 예금 - 적금 - 부금 - 표지어음 - 원금보전형신탁	- 외화표시예금 - 양도성 예금증서(CD) - 개발신탁 - 실적배당신탁 - RP - 은행발행채권 - 농,수협 중앙 공제상품 - 간접투자상품(수익증권, 펀드)
증권	- 외화표시예금 - 증권저축 - 고객예탁금 - 자기신용 대주담보금	- 유가증권 - 청약자예수금 - 제세금예수금 - 유통금융대주담보금 - 환매조건부채권(RP) - 증권사발행채권 - 간접투자자산운용법에 의한 간접투자상품(수익증권, 뮤추얼펀드)
보험	- 개인보험계약 - 법인 보험계약중 퇴직보험계약	- 법인보험계약(퇴직보험계약 제외) - 보증보험계약 - 재보험계약 - 변액보험계약
종합금융회사	- 발행어음 - 표지어음 - 어음관리계좌(CMA)	- 매출어음 - 환매조건부채권(RP) - 종합금융회사 발행채권 - 수익증권
상호저축은행	- 예금 - 적금 - 부금 - 계금 - 표지어음
신협협동조합	- 출자금 - 예탁금 - 적금  공제상품	공제상품

세금우대 금융상품

세금우대금융상품인 세금우대종합저축은 저축기관이나 저축상품에 관계없이 일정한 한도내에서 세금우대 혜택을 받습니다. 즉 세금우대종합저축은  정기 예금,적금, 노후생활연금 신탁은행 금전신탁수익증권채권저축보험저축은 우대세율 9.5%적용됩니다.


소득공제 금융상품

연말정산시 소득공제를 받을수 있는 상품으로 주택청약저축,연금저축,보장성 보험등이 포함됩니다. 의무가입기간과 가입조건을 준수하지 못한 경우에는 비과세,세금우대 혜택을 받지 못하고,공제받은 금액은 해지 가산세가 붙을수 있습니다. 아래의 도표에서 소득공제 금융상품을 참고하시기 바랍니다.

상품종류	취급기관	가입대상	가입기간	비과세한도	가입가능기간
장기주택마련저축	전 금융기관	만 18세 이상 25.7평이하 1주택 소유자	7년이상	이자소득 비과세 소득공제 납입액의 40% 연 300만 한도	신규가입자 소득공제 폐지 (기존가입자 2012년까지공제) 2012년 이후 비과세 폐지
녹색예금,녹색채권	전 금융기관	만기 3년 이상	3년~5년	이자소득비과세 -녹색예금 2000만원 한도 -녹색채권 3000만원 한도	2012년 12월 31일까지 가입
녹생펀드	전 금융기관	만기 3년 이상	3년	배당소득 비과세 -1인당 3000만원 한도 소득공제 -투자금액10%, 소득공제 400만원 한도	2012년 12월 31일까지 가입
농어가목돈마련 저축	지역 농/축/수협	2ha이하 보유 농민 20t이하 선박보유 어민	3년~5년	분기 36만원	2012년 이후 비과세 페지
생계형 저축	전 금융기관	60세이상, 장애인, 국가유공자 상이자, 기초생활보장수급자 등	금융기간별 상이	3,000만원	2012년 이후 비과세 페지
출자금	상호금융	회원, 준회원, 계원		1,000만원	2012년 이후 비과세 페지
예탁금	상호금융	회원, 준회원, 계원		3,000만원(농특세1.4%)	2012년 이후 비과세 페지
저축성 보험	보험사		10년 이상	제한없음	제한없음

원금보장 금융상품

원금보장 금융상품은 고객이 맡긴 원금이 보장되는 상품입니다.펀드의 경우 일반 주식형이든 채권형이든 원금이 보장되는 펀드는 없지만 증권사에서 발행되는 파생상품중에 원금을 보장하면서 수익을 내는 상품들이 있습니다.

시중에 나와있는 원금보장형 금융상품은 원금을 보장해야 하기때문에 수익률이 적습니다 주식투자시에는 가격의 상승 하락률에 따라 손익이 결정되는 것이 당연하므로 원금이 사라지는 일은 절대 없었으면 하는 사람들을 위한 원금보장형 금융상품입니다.

원금보존의 성향이 강하다면 당연히 은행예금이 제일 안전하지만 금리가 낮을 경우 수익률이 너무 낮아지기 때문에 금리에 상관없이 원금보존으로 안정적인 수익을 얻고자 한다면 일반 저축형 상품선택하시면 되고 고수익이 발행할수 있는 원금보장형 투자형 상품으로는 지수연동상품이 있습니다.

지수연동상품이란 대부분의 금액을 국고채 등에 투자해 원금을 보장하고 일부 금액을 옵션에 투자해 수익을 올리는 것입니다. 지수연동상품에는 3가지가 있는데 모두 원금보장형과 원금비보장형이 있으며 원금보장을 원할경우 가입시에 원금보장형을 선택하시면되고, 원금비보장형의 경우 리스크는 높지만 원금의 손실이 발생할 수 있으며, 또한 원금보장형을 선택하여 투자를 하여도 투자선택이잘못되어 이자수익이 전혀 없을수도 있습니다.

이것은 다양한 구조의 상품들이 있기 때문에 주가변동의 추이를 잘 살피고 적합한 구조의 상품을 가입하셔야 하므로 전문가의 도움을 필요한 부분이므로 재무설계와 투자상담을 받아보시는것이 가장 도움이 많이 되실것입니다.

아래에 3가지 지수연동상품에 대한 상세한 설명을 참고하시기 바랍니다.

1.ELD(주가지수연동예금)

수익이 주가시구의 변동에 의해 결정되는 은행에서 판매하는 예금을 말합니다. 고객이 투자한 원금은 정기예금에 넣어 거기서 발생하는 이자를 투자하여 추가수익을 내는 시스템입니다.

또한 원금보장과 예금자 보호를 동시에 받을수 있는 정기예금이고 투자 전에 수익의 상한선, 하한선을 정하기 때문에 시중 금리보다 3% 정도 높은 수익률을 기대할수 있고 증권사의 주가연계증권보다는 안정성에 좋은 상품입니다. 단,투자를 행할수 있는 파생상품은 제한이 없고 중도 해지를 할 경우원금에 손실을 입을수 있습니다.


2.ELS(주가연계증권)

증권사의 지수연동상품으로 많은 이수가 되고 있는 상품입니다.투자금의 70~90%는 안정적인 국고채에 투자를 하여 이자 등을 고려하여 원금을 보장하도록하고 남은 투자금을 옵션에 투자를 하는 방식으로 리스크가 있지만 수익률이 상당한 상품입니다.

하지만 투자자들이 어려워 하는 이유는 상품들이 매 우 다양한 구조를 갖고 있기 때문입니다 그 형태는 매우 다양한데 녹아웃형, 볼스프레드형, 디지털형, 리버스컨버터블형, 양방향녹아웃형, 스텝다운형 등이 있습니다. 최근에 갖장 유행하고 있는 ELS 유형은 스텝다운형과 녹아웃형이라고 합니다


아래에 각 유형의 특징을 알아보도록 하겠습니다.

녹아웃형(knock-out) 
투자기간 중 미리 정해 놓은 주가수준에 한번이라도 도달하게 된다변 확정수익을 주는 형태를 말합니다.

스텝다운형
특정주가를 @개월마다 중간평가를 하고 평가일에 @% 이상 하락하지 않으면 연 @%의 수익을 지급하고 조기 상환하는 형태을 말합니다.

불스프레드형(bull spread)
만기시점의 주사상승률에 비례하여 수익을 주는 형태로 상상하는 한도는 가입시에 결정해야 하는 형태를 말합니다.

디지털형(digital)
가입시 정해놓은 주가를 초과한다면 일정수익을 지급하는 형태를 말합니다.

리버스컨버터블형
가입시 정해놓은 주가 하락폭 이하로 주가가 하락하지 않았다면 약속된 수익을 주는 형태를 말합니다. 

양방향 녹아웃형
가입시 정해놓은 주가에 도달한다면 확정수익을 주는 형태를 말합니다.


3.ELF(주가연계펀드)

주가연계증권 상품을 펀드에 편입을 하거나 자체적으로 원금보장형 펀드를 구성해 판매하는 형태의 상품을 말합니다. 대부분의 펀드투자금액은 국공채나 회사채의 안전한 곳에 투자를 하여 원금을 확보하고 나머지 투자금액은 펀드 수익률이 주가에 연동되도록 합니다.

원금보장형은 원금을 보장하고 주가의 상승률 또는 하락률의 일정비율을 이자로 지급하는 형태입니다.구조는 ELS와 비슷한 형태입니다.

은행금융상품, 증권사금융상품,보험사금융상품

은행금융상품

1.예금

예금은 예금자가 금융기관에 금전 보관을 위탁하는 일종으 임치계약인데 금융기관은 이것을 자유롭게 사용을 할수 있습니다. 예금은 입금과 인출을 자유롭고 이자가 없거나 저리의 이자를 받는 요구불예금과 일정기간 예치를 한 후 보다 높은 이자를 받을수 있는 저축성예금으로 나눕니다.


& 요구불예금(통화성예금)

보통예금 : 대표적인 요구불예금으로 거래자 입장에서는 아무런 제한 없이 자유롭게 거래할수 있는 저금리 상품입니다.
공공예금 : 지방자치단체와 계약에 의해 재산세,등록세,주민세 등의 지방세와 두도료 등의 공공요금의 수납을 대행하는 업무에 사용되는 보통예금 이자율이 적용되는 상품입니다.
가계당좌예금 : 개인의 수표를 활성화하여 국민의 현금사용을 줄이기 위해 도입된 이자가 지급되는 가계우대성 요구불예금상품입니다.
별단예금 : 예금,대출 등의 모든 은행업무를 수행하는 과정에서 발생할수 있는 미결제 또는 미정리 예수금이나 타계정으로 처리가곤란한 예금과 특정자금 등의 일시적 보관금처리에 이용되는 편의적 계정을 말하는데 한가지 종류의 예금이 아니기 때문에 원칙적으로 이자를 지급하지 않지만 보통예금 이자율을 적용할 수도 있습니다.


& 저축성예금

정기예금 : 일정한 예치기간을 미리 정하여 예치를 하고 기간만료전에 원칙적으로 지급을 청구할수 없는 예금으로 저축성이 강하고 약정기간이 길수록 높은 이자가 보장되는 상품을 말합니다.

기업자유예금 : 법인 및 사업자등록증을 소지한 개인을 대상으로 하는 예금으로 입출금이 자유롭고 당좌예금,보통예금에 비해 금리는 높지만 예치후 7일 경과한 예치금에 대하여 이자를 지급하는 상품입니다.

MMDA : 가입대상과 가입금액에 대한 제한 없이 통장을 개설할 수 있고 예치금액에 따라 지급 이자율을 차등지급하는 상품으로 수시로 입출금을 할수 있는 상품입니다.

정기적금 : 일정한 기간후에 일정한 금액을 지급할 것으로 약정하고 매월 일정금액을 예치하는 예금으로 목돈마련하는데는 가장좋은 상품입니다.

주택청약부금 : 자신이 분양받으려는 주택의 규모에 맞추어 매달 처축을 하면 거래기간,저축실적에 따라 주택관련 대출을 받을수 있고 85m²이하의 만영주택 또는 민간건설 중형국민주택 청약권이 부여되여 무주택여부에 관계없이 20세 이상 가입이 가능한 상품을 말합니다.

장기주택마련저축 : 자유적립식 저축상품으로 조건을 갖추면 비과세혜택을 받을수 있고,주택구입과 신축자금을 장기로 대출 받을수 있는 상품이고 만 18세 이상의 무주택자 또는 전용면적25.7평 이하의 1주택 소유자면 가입이 가능하고 7년 이상 예치시에 비과세 혜택이 주어지고 연간납입액의 40% 범위 최고 300만원까지 소득공제가 가능한 상품을 말합니다.

근로자우대저축 : 저소득 근로자에게 유리한 근로자우대저축은 이자소득이 모두 비과세 처리가 되며 모든 금융기관에서 취급하고 있는 상품입니다.

외화예금 : 달러 등의 외화로 예금하는 저축상품인데 일반인을 대상으로 하는 상품에는 입출금이 자유로운 외화보통예금,일정기간 동안 적립하는 외화정기예금이 있고 기업을 상대호 하는 외화당좌예금으로 구분이 되는 상품을 말합니다.


2.실제금리반영 금융상품

&양도성예금증서(CD)

양도성예금정서는 채권과 유사한 성격을 가지고 잇고 비교적 수익성이 높고 환급성과 안정성이 보장되는 금융상품입니다.3자에게 양도가 가능하기 때문에 유통시장에서도 매매가 가능한 상품입니다.


&환매조건부채건(RP)

일정한 기간이 경과한후 일정한 가격으로 동일채권을 다시 매수하거나 매도할 것을 조건으로 중도환매가 가능한 채권인데 이율은 실제금리 연동형,확정형 입니다.


&표지어음

금융기관이 기업으로부터 매입하여 보유하고 있는 상업어음,외상매출채권을 근거로 별도의 자체어음을 발행하여 일반 투자자에게파는 어음입니다. 안정성이 높지만 만기 전에는 중도 해지가 불가능하고 배서에 의한 양도는 가능한 상품입니다.


&금융채

은행이 장기융자금을 위한 자금을 흡수하기 위해 발행하는 장기채권인데 시중금리와 연동이 되어있고 원리금 지급을 은행이 보증하며 이자율은 일반 예금에 비해 매우 높습니다.


&소액채권저축

국채,지방채,금융채를 거래하는 방식으로 개인의 소액채권투자를 지원하기 위해 도입된 상품입니다.

예금,적금상품이 안전성이 있다는게 장점이라면 다른상품에 비행 상대적으로 수익성이 낮다는것이 단점입니다

증권사 금융상품

증권저축

저축기간을 정하여 정기 또는 수시로 일정액 이상의 저축을 한 후에 유가증권에 투자를 항 운용을 하여 목표를 달성하는 저축방법 세제상의 우대 혜택이 주어질수 있기 때문데 소액투자자나 초보자에게는 금융지식을 넓히면서 재산을 증식하는데 매우 적합한 금융상품입니다.


1.일반증권저축

증권회사가 저축자가 지정하는 유가증권을 장외거래하는 방법으로 입출금이 자유롭고 세제 혜택은 없지만 세금우대소액채권을 매수하는 경우 세제혜택을 받을수 있는 상품입니다.


2근로자증권저축

근로자증권저축은 급여를 받아 생활하는 사람들의 재산형성과 증권시장의 안정적인 성장을 위해 배당과 이자소득세 감면혜택을 받는 저축입니다.


3.근로자 장기증권저축

근로자 장기증권저축은 세제상의 우대혜택은 기본적으로 제공되고 근로자증권저축보다 가입대상자와 저축한도가 확대된 저축상품입니다.


주요비과세 상품

1.비과세 고수익고위헙 펀드

투기등급채권과 기업어음에 자사늬 30% 이상을 투자하는 대신에 가입자에게 세금을 면제해주는 비과세 펀드입니다.


2.생계형 저축

저축기간에 관계없이 비과세혜택을 받을수 잇고 생계형 상품이기 때문에 가입시간과 저축기간의 제한이 없고 중도해지를 하여도 비과세를 적용받을수 있는 상품입니다

 

3.수익증권저축

고객을 대신해 CD,CP등의 단기 금융상품에 투자하고 수익금을 투자자들에게 지급하는 것으로 확정금리형이 아닌 실정배당형의 금융상품입니다.

대부분 투자형 상품으로 다른 상품들에 비해 수익성이 높다는 것이 장점이지만,투자실패시 원금보존이 안될수 있다는 것이 단점입니다

생명보험회사의 금융상품

생명보험은 우연한 사고로 인해 보상을 받는 보험상품이지만 장기간 금융자산의 형태로 보유하여 운용하고 일정기간이 경과후나 피보험자가 계약당시에 정한 연령에 도달 했을경우 금액이 지급되는 주의를 원칙으로 하는 점에에서 저축의 일종으로 간주되기도 합니다.

1.생존보험

피보험자가 보험만기일까지 생존하는 경우에만 보험금을 지급하는 보험입니다. 만약 피보험자가 사망하게 된다면 보험금 지급과 보험료는 환급니 되지 않으므로 주로 자산확보를 목적으로 하는 저축성 보험상품입니다.


2.교육보험

자녀를 피보험자로 보험계약을 진행하고 계약된 기간동안 보험료를 납입한 이후 약정된 시점까지 보험금을 학자금으로 계속 지급 받기위해 교육자금 준비한 상품입니다.

3.노후복지 연금보험

보험료에 대하여 높은 이율로 이자가 계산이 되고 가입후 5년이 경과하면 보험차익에 대한 세금이 면제되고 목적에 맞는 연금선택이 되기때문에 자유롭게 노후설계가 가능한 연금보험상품입니다.


4.사망보험

피보험자가 보험보장기간중에 사망했을경우 보험금이 지급되는 상품입니다,보험만료때까지 피보험자가 살아있을경우 보험금은 지급되지 않고 보험료도 환급이 되지 않으므로 보험기간을 정하는 정기보험보다는 보험기간을 정하지 않는 종신보험이 보다 유리한 상품입니다. 종신보험은 보험기간을 정하지 않고 피보험자가 어느때라도 사망하였을 경우 보험금을 지급하는 상품입니다.


5.양로보험

피보험자가 보험기간중 사망한 경우와 만기일까지 생존한 경우 모두 약정된 보험금을 지급하는 보장과 저축의 특징을 동시에 가진상품입니다.


6.단체보험

기업의 직원들에 대한 복리후생제도로 이용되고 직원이 사망,재해,정년퇴직 시 보험금이 지급이 되는 상품을 말합니다.

7.보장성보험

생몀보험은 가입목적에 따라 보장성 보험과 저축성 보험으로 나누는데 보장성 보험은 각종 위험에 대한 보장에 중점을 둔 상품으로 암보험,상해보험 등이 있고 순수보장형과 만기환급형으로 나눕니다.


8.실적배당보험
보험의 보장이 되지만 투자의 성행이 강한 보험으로 변액연금보험,변액종신보험,변액유니버셜보험 등입니다.


- 변액연금보험

변액연금은 펀드를 구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합한 상품입니다. 또한 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드변경을 통하여 시장변화에 대처가 가능한 장기적인 투자에 유리한 상품입니다. 변액연금보험은 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는것이 좋습니다.

- 변액종신보험

변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품으로 보험료 일부를 주식,채권 등과 같은 곳에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품입니다.


- 변액유니버셜보험

유니버셜보험에 추자기능을 합친 자금의 유통이 원활한 저축성 보험입니다.보통 보험은 보험금을 낼수 없으면 해지를 해야 되는 반면에 유니버셜보험은 납입을 중지 또는 매달 추가입금, 적립금 중도 인출이 가능한 상품으로 자산의 유동적 운용이 가능한 상품입니다.

위험보장이 되고 연금상품의 종류에 따라 종신토록 노후보장이 가능하며 10년 이상 유지시 비과세 혜택을 받을수 있다는게 장점이고  단점은 장기살품이라는 점에서 중도해지가 어렵고 또 해지에 따른 손실이 발행할수 있다는 것입니다.

많은 사람들이 월급을 받게 될 경우 은행에서 적금통장을 만들어서 투자할 생각을 할 것입니다.하지만 금융기관들마다 각자의 특징이 있고 또 좋은 곳이 많이 있습니다.

자산이 많을경우 금융기관들마다 분산하여 투자를 하는것도 좋은 방법이지만 무엇보다 금융상품을 고를때는 나에게 어떤 큰 이익이 있는지를 자세히 따져보고 결정을 해야지 무조건 사람들이 많이 투자한다고 해서 결코 좋은 것만은 아니라고 생각합니다.

자신의 인생의 라이프 스타일을 살펴볼때 재무설계에 대한 계획을 자신의 나이에 맞게 설계하고 또한 자신의 성향에 맞는 금융상품을 선택하는것이 가장 중요한것 같습니다. 

 

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